借助苹果的applepay，银联能上位吗？

2月18日，applepay正式上线，这是苹果的新产品，更是银联的新机会。这篇文章不讨论苹果，我准备谈谈银联。

过去的银联，一直隐藏在身后没有被c端用户感知，而随着bat都在力推移动支付，面临被边缘化的危险，和苹果三星的牵手，终于让幕后的银联和c端用户见了面。

50亿的骄傲

银联是可以骄傲的，也有可以骄傲的资本。

银联出现之前，分布于全国18个城市的银行卡中心形同孤岛，独立运作，互不联通，各商业银行自行发卡，互不受理。银行在发展商户时，无序竞争。大商户的柜台上，被各家银行密密麻麻摆满了用来收银的八九台POS机，小商户主动去找银行寻求合作，却总是遭遇冷脸。

正是在这种情况下，2001年，招商银行常务副行长万建华受命组建中国银联，让银行卡能够跨行、跨区域，甚至跨国使用。

到了2015年，全球银联卡发卡量超过50亿张，银联网络遍布中国城乡，并已延伸至亚洲、欧洲、美洲、大洋洲、非洲等境外150多个国家和地区，全球银联卡特约商户超过2600万户，联网ATM 超过190万台。

银联商务成立之前，平均每100块钱的社会消费品零售中，只有2块钱是由刷卡支付。

截至到2013年，每100块钱社会消费品零售中，已经有50块钱是刷卡支付，几乎赶上了发达国家水平。

银联遗恨

看起来，数据很美好。但其实，银联的竞争压力反而一直在加大。

第一，就是新兴的第三方支付工具对银联线下体系的冲击。目前，在线下的支付市场，比如商场等等，银联的地位相对牢固。但是，支付宝、微信支付等正在蚕食线下，而且，依靠雄厚的资金实力，支付宝的补贴力度极大，正在努力教育消费者。而且，在整个支付市场，随着o2o的兴起，线下支付在整个支付占比中的份额再减小。

第二，线上支付和移动支付，银联在线势单力薄，根据速途网的报告，2015年Q3第三方支付平台中，支付宝以61.9%的比例占据大部分支付市场，而银联在线的市场份额继续减少，占比9.2%，排在第三位。

第三,政策的松动。在银联初建时，曾享受了一系列扶持政策，这也无可厚非，因为，如果没有政策扶持，中国的大银行们根本就不会支持银联的互联互通体系。但是从2013年开始，这些文件已被逐渐废止，中国银联总裁曾感叹，“中国银联躺着挣钱的日子终于一去不复返了。”

比如，2013年7月，中国人民银行发布了《银行卡收单业务管理办法》，根据该办法规定，在线下收单业务中，第三方支付机构可以绕过中国银联，和银行进行直联，从此以后，中国银联并不一定还能分食手续费。

第四，其实银联最大的问题是，作为后台的工具，银联和用户距离比较远，而仅仅当后台工具的银联，如果不能切入足够多的业务场景，就沦为了资金流动的通道，面临被边缘化的危险。原因在于，支付不是目的，支付只是基于消费或者投资的目的而必需的资金转移工具。更为可怕的是，越来越多的互联网公司，开设了自己的支付体系。

苹果的长板

银联为什么要切入移动端，很简单，那就是看中了移动支付的大趋势。速途研究院的报告显示，2015年第三季度中国网民经常使用的支付方式中，第三方移动支付和第三方互联网支付占比分别排在第一、二位，为27.1%和25.4%，移动支付已经超越了互联网支付。

在移动端，微信支付的业务场景是微信大平台，支付宝除了传统的阿里系电商，还有口碑等等，以及阿里系外的大小商家。而后起者百度，也在通过糯米网等应用，在提高市场份额。

那么，银联的移动端如何布局呢？

建立一个独立的app，显然不现实，因为上文说了，支付不是目的，消费和投资才是目的，所以，单独建一个支付工具的app，没有意义。

和苹果合作，显然是上策，苹果三星和银联彼此需要。对于苹果和三星而言，用户、终端不是问题，而且苹果和三星的用户相对属于高端消费群体。苹果和三星需要的是线下商户和银行。在iPhone 6发布会上，苹果曾经公布过 apple Pay的合作对象：美国运通、万事达和 Visa三大银行，以及麦当劳、星巴克、迪斯尼等线下消商户。而且，因为银联和银行互联网互通的关系，连上了银联，就相当于一揽子勾兑上了多家银行。

对于银联来说，一直连接b端商户，深居幕后的银联，终于借助苹果和三星的终端，和数亿用户见了面。

最重要的一点是，applepay目前能够绑定的是信用卡，而非借记卡，当然并不主动留存用户资金，不会影响导致银行存款的外流，这就更加能够讨取银行欢心。

总之，就是苹果三星在c端有优势，而银联在线下商户和线下支付终端方面有优势，双方合作之后，各自的一条腿加上对方的另外一条腿，才能直立行走，双方利益互补。

四大挑战

但是，这种合作用户买账吗？

applepay的支付方式，最大的优点是简单易用只要将 iPhone 靠近支持银联云闪付的 POS 终端，同时将手指放在 Touch ID 上即可。这一点也许是让用户最心仪之处。

不过，作为后来者的applepay遭遇的挑战不小。

第一，目前苹果的applepay在c端用户方面，只能布局苹果手机的用户，而微信和支付宝则适配于各种终端，当然，银联未来还会和三星等合作。

第二，虽然applepay支付起来更简单，但是对作为收款方的b端商户有要求，需要其提供特定的收款设备，而微信和支付宝甚至不需要专业设备，只需要收款人拿一个手机就够了。这个设备大商户当然承担得起，但是很多小商户未必愿意购买。

第三，支付宝和微信推线下支付，舍得花钱补贴培养用户习惯，而applepay和银联是否有补贴的魄力？

第四，这一步棋有点太晚，如果银联的动作快一点，也许今天的银联，在移动端不会这么被动。根据iResearch艾瑞咨询的统计数据显示，2015Q3中国第三方移动支付市场交易规模达24204.9亿元，同比上涨64.3%，而2013年q3移动支付的市场份额仅为14205.8亿。

只是回望无意义，只有来路没有回头路。就如同种一棵树，最好的时间点是十年前，第二好的时间点，就是现在。

总之，苹果和银联要通过applepay挑战支付宝，三千里关山重重，但是，挑战也是唯一的生路！

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