导言：

从数学计算角度来说，“迭代”是重复反馈过程的活动，其目的通常是为了逼近所需目标或结果，而每一次对过程的重复称为一次“迭代”；在日日打鸡血的互联网圈，产品生产也习惯“迭代”，迭代意味着小步快进，和对“完美”的执着追求。

但对于互联网保险的“迭代”，我始终持保留态度，毕竟再多的创新和迭代，都离不开对风险概率的估算。

机场摇一摇引发的航延险产品困惑

前些天，机缘巧合接触了一款由互联网保险公司开发的航延险，是通过微信摇一摇的方式购买，本也无甚新奇，但得知这家公司在推出摇一摇延误险之前，已经推出了一系列航延险，原来保险也可以“迭代”。

10月7日，长假最后一天，到达机场后被告知航班取消，无奈改签，找了间咖啡馆玩手机打发时间。在朋友圈看到好友推荐一款“微信摇一摇延误险”的产品，也是无聊，顺手开通了这一服务，摇了几次后发现每次都会出现不同的赔付金额，比如买2元赔付20元，买10元赔付100元和5元赔付50元等，最终我选择了5元档。

果不其然，改签的航班还是延误了，唯一欣慰的是玩游戏一样购买的“微信摇一摇延误险”赔付了50元。

这和以往的体验有所不同，首先，产品界面上呈现的是“预测起飞时间”，而非“计划起飞时间”，并且提示用户：多长时间后将得到赔付。其次，随机摇出不同赔付额的方式像是一个游戏，等待登机同时，还可以无限次畅玩“摇一摇”。借助朋友圈的传播，不再像传统保险推销那样令人生厌，也消除了用户的不信任感。

推出这款产品的众安保险，成立不到2年，保费规模不超过8亿元，却已经完成高达60亿元的融资，估值更是突破500亿元，其高估值和这款产品一样，令我感到诧异——

作为首家互联网保险公司，众安保险与传统保险公司到底有哪些不同？摇一摇延误险的火爆是否只是偶然？创立仅两年的公司何以拥有高达500亿元的估值？

从产品功能和用户体验来看，微信摇一摇延误险基本已经算是一款超过用户预期的产品了，但我不太相信为了实现用户在机场“即买即用”“即买即玩”的需求，就能够立刻做出这款用户体验极高的产品。带着这些问题，我与众安保险的产品经理严鹏取得了联系。

迅速迭代中的众安航延险路线图

严鹏证实了我这个判断。他说通过过去几款产品的迭代更新，发现朋友圈传播的可信度比传统渠道广告更具影响力，随后便在产品上设计了多个具备社交传播属性的元素。而这种灵活性在传统保险领域并不多见。他透露，传统领域保险产品的更新周期都在一年以上，而众安保险则是以月为单位进行“迭代更新”。

比如此次合作方之一的飞常准，众安与它此前即有合作基础——在打造微信摇一摇航延险之前，已在飞常准app上推出“飞常保障”航延险，在“飞常保障”页面中，用户得到的不再是一个干巴巴的结果，而是一个动态的随着延误时间增加、而不断跳动的赔付数字，用户通过移动红色指针的位置预知自己即将得到的赔付金额。

——所以与其说这是一款全新的产品，倒不如说是在过去一些产品的基础上进行的修改和升级。

众安做航延险，最早可以追溯到2014年12月。当时，众安通过与携程合作首次进入OTA场景，并通过与携程绑定机票销售，保额也固定为延误3小时赔偿300元。算是航延险领域的小试牛刀。

两个月后，众安保险与中信银行信用卡合作推出航延险，与第一款航延险不同的是，这次的更新版本增加了智能对接航班数据，微信红包自动理赔等功能；并开始引入“可自用，可送朋友或发到朋友圈群抢”等社交元素。

随后在8月中旬，众安保险联合支付宝和航联嗨悠游推出支付宝航延险。由于嵌入的是支付宝场景，所以理赔等可以方便转到支付宝账户。区别于一般航延险动辄2小时以上起赔条件，支付宝航延险延误一分钟就送随机集分宝。

从众安航延险“路线图”来看，与过去传统保险公司在一个领域推出多个不同险种的产品有很大不同，其产品逻辑是将一个险种拆分为多个不同的产品，但是每个新产品都是在过去旧产品的基础上增加一些新的亮点，即互联网时代的“快速迭代思维”。

迭代的路上没有“完美”

因为互联网产品占据的往往是用户的碎片化时间，技术更新也非常快，因此用“小步快跑”的迭代思维理所当然，但保险产品天然具有低频属性，加上“互联网”属性是否可以从此走上快车道？

从众安保险航延险产品系列来看，每次“迭代”的是场景、赔付方式、附加值，而内核——对于航班延误风险概率的计算并没有变。

据了解，众安其他产品线也采取了相同的策略，比如其在面向电商领域推出国内首款保证金保险——众乐宝之后，根据用户需求反馈，又推出了面向聚划算平台的保证金保险，前者是C2C平台，后者是B2C平台，其后，众安又瞄准B2B市场推出了1688保证金保险。

当然，一定量变会引起质变，不断的产品迭代——触达用户——用户反馈——收集信息，能够最大程度上获取数据资源，比同行更早洞悉用户需求，为提供“超前服务”奠定了基础，比如最新一次的迭代，微信摇一摇延误险就突破了传统航延险必须提前一天购买的限制。

用众安保险CEO陈劲的话就是，众安保险的“迭代思维”是不追求初次设计的尽善尽美，重要的是先抓紧时间推向市场，在获得反馈后不断完善。总的原则就是尽可能早、尽可能多地迎合消费者的想法，抢得市场先机。