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做移动app贷款的飞贷2.0,能颠覆传统金融机构吗?
编辑:张小湖 发布时间: 2016-2-25 11:57:00    文章来源:百度百家
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金融改变世界,而信贷则是金融的核心。


严格意义上说,互联网金融和信贷,正超越传统金融机构而成为一种强大的力量,影响着人们生活的方方面面。飞贷金融董事长唐俠公布了一组数据,中国有五千万家以上的小微企业,占比99%,这些小微企业是最需要信贷服务,同时也是最难获得信贷服务的。唐俠将其总结为传统信贷之五大难:申请难、获批难、用款难、还款难、再借难。


“难”是传统信贷之痛点,也是互联网金融信贷的机遇。


在飞贷2.0发布会上,唐俠称飞贷2.0针是一款解决传统贷款痛点的互联网金融产品,其核心价值就是站在信贷用户的角度考虑,尽可能方便的解决他们的贷款难题。关于飞贷2.0,你可能还需要了解以下信息:


新版变化:开放38个城市、扩大适用人群、体验升级


飞贷1.0只适用于深圳一个城市,并且只针对未结清房款的用户开放;而2.0版本则在38个城市开放,此外,适用人群也扩大到凡是可用征信数据识别和计量信用风险的客户。


也就是说,包括深圳在内的38个城市用户,符合征信数据皆可获得最多30万元的贷款,这个金额不仅支撑大多数个人消费者购房、购车、日常消费,也能满足小微企业主的资金周转。


城市开放和人群扩张,可能是飞贷1.0的数据积累、业务发展比较乐观,也可能是其既定的发展规划。随着扩张,飞贷面临的资金需求和风控风险也在增加,为此2.0还搭建了称为”天网“的风控系统和“智能反欺诈系统”。


飞贷风控负责人表示,天网不仅能防范潜在不良客户,还能甄别信誉良好的客户,并快速搭配不同的贷款额度和费率。“规则引擎“、“建模工具”和“评分分级”等技术的运用,使得“天网”真正成为可以进化的天网,通过大数据的积累其分析、统计能力不断提高。另一套“智能反欺诈系统”则通过“人脸识别”、“设备指纹”、“行为特征分析”等来防止欺诈行为,该技术在试点阶段,防欺诈的成功率较高。


核心特性:随时随地、随借随还与“一次授信,终身使用”


“五分钟改变世界。”


飞贷首席战略官用手机演示了飞贷申请贷款,整个流程不超过5分钟。相比传统贷款的层层审核、周期长、流程繁琐等问题,飞贷在步骤和时间上都进行了极大的简化。五分钟,四个步骤,就可以完成全部的贷款申请和审批,而且全部操作都在手机上进行,真正意义上实现了“随时随地”申请贷款。


传统金融信贷的借款和还款都有严格的限定,比如借款开始后即开始计息,提前偿还需要支付高额违约金额等,飞贷则不存在此问题,支持“随借随还”。比如说,客户的信贷额度是30万元,那么此30万元不使用则不计息,可按需使用;在还款时也可根据个人经济情况来自助调整还款周期。


传统信贷,每次贷款都需要对客户进行重复审核;而飞贷的信贷额度则是终身使用,并可动态调整,这就是“一次授信,终身使用”。


尚存难题:金融机构合作与核心风控


和其他金融机构或互联网金融不同,飞贷本身不向C端用户募集资金,而是采用与金融机构合作的形式来获取资金。对飞贷来说,本质是打造一个平台,一端连接用户,一端连接金融机构;除了资金供给外,金融机构的网点、客户资源都有机会与飞贷进行互补。


对于信贷最关键的风控技术,也是飞贷的“核心机密”。据飞贷首席风险官卜凡德透露,飞贷的风控方法论是部署规则,对规则生成的客户数据进行分析和验证,再根据数据来修正规则参数,以此来提高风控结果。


关于风控的数据来源,飞贷采用了大数据的方法,对比了100多家数据源,包括央行征信,根据可用性、风险性以及毫秒级的计算需要,搭建了由商务机构与自身征信数据库集合而成的风控系统。


结论:


对于有借贷需求的个人消费用户、小微企业主而言,飞贷的随时随地、随借随还确实解决了行业痛点;但对于信贷行业普遍遇到的风控、坏账问题,飞贷2.0尚未公布更多信息。但从其它角度看,飞贷的确掌握了一套“秘密”的风控体系。飞贷总裁曾旭晖表示,银行已经16个季度不良贷款率上升,而个人消费贷款组合则是相对优质的资产。此外,飞贷金融还是唯一入选美国沃顿商学院的中国金融案例。


作者微信公众号:wenyixiaohu




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