广告、游戏和电商，是中国互联网经济发展的“三驾马车”。 特别是其中的电商，其商业价值、渗透力度和影响广度，正与日俱增。
投资、出口和消费，是中国整个经济发展的“三驾马车”。近年来随着投资和出口相继饱和或减速，拉动消费成为了国家刺激经济增长的主旋律。
肖文杰和他所创办的“分期乐”，选择的突破点恰巧是电商和拉动消费（金融分期）的结合部：校园分期购物市场。
创立于2013年的分期乐总部位于深圳，是国内互联网小微消费金融商业模式的早期践行者之一。分期乐的模式非常清晰，就是针对大学校园的年轻人，为他们提供分期购物所需的信用贷款服务。
大学生群体消费意愿强烈，但由于收入水平低，消费潜力无法释放，无论是银行等传统金融机构还是大型电商的分期购物服务都没有覆盖大学生群体。分期乐切入的正是这块“空白地带”，试图去解决年轻人消费能力与消费意愿之间的矛盾。
分期乐的大致运转流程是：用户在分期乐购买商品，分期乐就获得了相应的债权，然后以互联网金融的方式将这些债权卖掉，实现借和贷两端的对接，盘活资金来支持大学生的分期购物消费。自成立以来，分期乐以平均每月100%的幅度高速增长，目前覆盖全国4000所高校，拥有400万用户，月交易额突破20亿元。
资本市场的态度或能更直观地反映一个创业企业在市场的位置。分期乐成立后相继获得险峰华兴的天使轮投资、经纬中国领投的A轮千万美元融资、DST领投的B轮1亿美元融资，以及京东集团的战略投资等资本支持，目前其市场估值超10亿美元，跻身“独角兽”阵营。
分期乐成立的2013年被称为中国互联网金融元年。一般意义上讲，元年意味着一大波创业者都已涌入，抢跑优势对新进入者已经荡然无存；他们必须寻找更大的风口，或者某一更细分的领域深耕。
分期乐为何选择小微消费金融、选择大学生分期市场创业？肖文杰说，当初选择创业方向时有大致有三个标准：第一，必须是大市场；第二，不依靠外部广告流量导入；第三，要有好的商业模式，不能离钱太远。
他认为，大学生分期消费市场正好满足这些条件：首先，这是一个巨大的市场；其次，这一模式走线下，可以自己获取流量，获取用户；再次，有很好的商业模式，在资本市场寒冬下仍能生存。
截至目前，从分期乐的市场表现和资本市场的反应来看，肖文杰的选择算是十分明智而有效的。当前，很多在2013年前后进入互联网金融领域的创业企业，均遭遇不同程度的“资金荒”或“资产荒”--要么因市场竞争惨烈而导致融资难，平台发展难以为继；要么因高度同质化导致优质资产难获取，打破借贷两端的平衡。
肖文杰是BAT之一的腾讯出身的创业者，在腾讯担任产品总监期间，肖文杰负责财付通的产品规划及运营工作。他所负责的财付通平台，日访问量过千万，月交易额超百亿。不过，腾讯背景反而让肖文杰有更冷静的思考和认识。
在他选择创业方向的三个标准中，有一条就是“不依靠外部广告流量导入”。要知道，流量导入可是腾讯的强项，而肖文杰的选择是自主经营流量，同时不让流量外流，以构筑自己的核心竞争力和商业“护城河”。为此他和他的分期乐做了几件“大”事：
1、创立之初便采用大公司不愿意做的O2O模式，由庞大的地推团队去做线下政策落实、风控管理及“最后一公里”的物流配送。目前分期乐2000余名员工中，地推人员约占50%；同时还管理着约5万人的兼职地推人员。
2、开设互联网金融平台桔子理财，主要由该平台承担分期乐所产生的债权的分销任务。目前桔子理财平台交易额已突破100亿，承担了分期乐平台约65%的债权对接，解决了理财端的大部分问题。
3、与京东战略合作，借此甩掉较为沉重的电商包袱。目前，分期乐上的商品已经实现全部由京东提供，完成授信的用户，订单货物也由京东配送。但分期乐控制了整个线上交易闭环，交易流程不会跳转到京东页面。
当前，越来越多的互联网、金融巨头和草根创业者纷纷加入掘金消费金融这块大蛋糕的潮流，竞争注定会愈演愈烈。谈及市场竞争，肖文杰认为，“整个市场的大战还没正式开始，真正挑战是阿里金融、腾讯的杀入，目前招联消费金融公司已启动，甚至将分期乐做典型案例研究。”
肖文杰现在考虑的重点，是如何迅速做大分期乐的规模，抢占市场份额，形成消费金融大入口。其中，“走出校园”是分期乐已经开始着手在做的事。譬如，针对刚刚毕业的大学生走入社会租不起房这一痛点，分期乐已经投资了专业的房租分期平台斑马王国。肖文杰说，在投资之外，未来分期乐还会推出更多针对年轻人的消费分期服务，甚至不排除针对买车和买房的分期。
当然，随着越来越多的玩家进场，消费金融这个市场的竞争会日趋白热化，随之而来的问题也值得大家注意。譬如，对互联网金融行业自身来说，目前监管细则迟迟未出，行业仍处于鱼龙混杂、泥沙俱下的阶段；再譬如，校园分期购物本身，因其将学生列为主要商业创收对象，也还面临着诸多不理解和非议。换句话说，与互联网经济时代每一波商业浪潮一样，这个行业本身还需经历锤炼和洗礼，在反复磨砺中奠定自己的位置。
不管怎样，在“支持双创”、“加速金改”、“刺激消费”这些国家级战略背景下，分期乐这种构建了“互联网+金融+消费场景”商业模式的创业创新企业，注定会成为关注和研究的焦点。
朱飞，科技、金融两栖作者，努力追求知行合一的传媒人。更新无常态，进一步交流请加微信xjrclub。
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